Tarjeta de Crédito en Guatemala: qué es, cómo funciona y conceptos clave para interpretar su estado de cuenta 

En Guatemala, la educación financiera es limitada, al igual que la cultura tributaria o la educación vial. Muchos ciudadanos se ven obligados a seguir normas financieras, pero a menudo carecen del conocimiento para manejarlas correctamente. 

Vivian V. cuenta que, cuando obtuvo su primera tarjeta de crédito en 2007, estaba emocionada. Sin embargo, con el paso de los meses, su entusiasmo se convirtió en frustración porque, aunque realizaba pagos, su deuda solo aumentaba. En ese entonces, los estados de cuenta llegaban en formato físico, y para evitar la ansiedad, optó por no abrir los sobres. En pocos meses, acumuló una deuda de Q10 mil.

Afortunadamente, Vivian logró solventar su situación y, tras casi una década, volvió a solicitar una tarjeta de crédito. Aún así, admite que en ocasiones pide ayuda a una amiga para interpretar algunos datos financieros porque sabe que educarse es fundamental para mantener el control.

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¿Cómo funciona una tarjeta de crédito? 

De acuerdo con la Superintendencia de Bancos (SIB), una tarjeta de crédito es un plástico emitido por una entidad bancaria que permite al tarjetahabiente utilizar una línea de crédito. Es importante recalcar que no se trata de dinero extra, sino de un préstamo.

Muchos usuarios caen en el error de dejarse llevar por promociones como “Hasta 45 días para pagar los consumos de su tarjeta de crédito”. Sin embargo, estos plazos pueden variar según la fecha de consumo, fecha de corte y fecha de pago, lo que genera confusión si no se revisan los términos. 

¿Se puede retirar dinero de una tarjeta de crédito? 

La realidad económica del país empuja a muchas personas a buscar alternativas rápidas para resolver sus problemas financieros. Dado que muchos bancos permiten retirar efectivo desde cajeros automáticos, muchos tarjetahabientes optan por esta opción, ya que les evita el proceso de papeleo y la verificación de un préstamo convencional. 

Los expertos financieros aconsejan usar esta función solo en emergencias y en montos pequeños, ya que las cantidades grandes generan pagos a corto plazo con intereses elevados. 

Este servicio conlleva costos adicionales como intereses elevados, las tasas varían por banco, pero suelen ser altas debido a que se considera un préstamo inmediato. 

Para realizar el retiro en efectivo con una tarjeta de crédito en un cajero automático es necesario solicitar un código al banco emisor de esta. 

En la actualidad, existe una alternativa virtual, ya que algunos bancos permiten transferir dinero desde la banca en línea a cuentas monetarias del mismo tarjetahabiente o a cuentas de otros bancos. Esta opción ofrece una mayor comodidad, rapidez y con costos ligeramente menores que hacerlo desde un cajero automático. 

Conceptos clave en su estado de cuenta 

Entender los términos financieros en su estado de cuenta es esencial para manejar responsablemente su tarjeta de crédito. Aquí te explicamos los más importantes: 

• Estado de cuenta: Resumen mensual que detalla tus movimientos financieros, incluyendo compras, pagos realizados, intereses, comisiones y el saldo total. 

• Interés anual: Es el porcentaje que el banco cobra por el uso del crédito. Por ejemplo, si tu tarjeta tiene un interés anual del 36 %, pagar un 3% mensual sobre el saldo pendiente. 

• Fecha de corte: Es el día en que el banco cierra el registro de movimientos del mes. Por ejemplo, si la fecha de corte es el 12 de diciembre, las compras realizadas a partir del 13 se incluirán en el próximo estado de cuenta. 

• Fecha de pago: Límite para realizar el pago total o mínimo de la deuda. Si no paga a tiempo, se generan intereses adicionales y penalidades. 

• Pago mínimo: Es el monto mínimo requerido para no caer en mora. Sin embargo, pagar solo el mínimo incrementa tu deuda por los intereses acumulados. 

• Crédito disponible: Cantidad restante dentro de tu límite de crédito. Superar este límite puede generar penalizaciones y cobros adicionales. 

Ciclo de corte de una tarjeta de crédito 

Los cierres de las tarjetas de crédito se realizan de manera mensual. Por ejemplo, supongamos que en el estado de cuenta se indica que la última fecha de corte es el 12 de cada mes y que la fecha límite de pago es el 5 de cada mes. 

Esto significa que, en el estado de cuenta de enero de 2025, se presentarán todos los consumos realizados entre el 13 de diciembre de 2024 y el 12 de enero de 2025. El pago correspondiente deberá efectuarse el 5 de febrero de 2025. 

Es importante prestar atención a este ciclo, ya que, aunque una compra realizada el 13 de diciembre tendría un plazo de 55 días para ser pagada, una compra efectuada el 12 de enero solo contaría con 24 días para cumplir con el pago. 

Muchas personas caen en el impulso del consumismo, pensando que tendrán suficiente tiempo para pagar sus compras, lo que puede complicar su situación financiera si no manejan adecuadamente los plazos y montos de su tarjeta de crédito. 

Seis consejos para interpretar y gestionar su estado de cuenta bancario

1. Pague a tiempo y el saldo total: Evitarás intereses y cargos adicionales. 

2. Lea los contratos: Se consciente de los términos de su tarjeta para evitar sorpresas. 

3. Verifique sus movimientos: Asegúrese de que todos los cargos sean correctos. 

4. Entienda el costo real: Si decide no pagar el total, revise cuánto pagará en intereses. Por ejemplo, una deuda de Q10 mil con un interés anual del 36 % podría convertirse en Q13 mil 600 en un mes si no paga de contado esto adicional de los costos agregados por el banco emisor de la tarjeta. 

5. Planifique sus compras: Priorice los gastos esenciales y evite el consumo impulsivo. 

6. Aproveche promociones con cuidado: Algunos bancos ofrecen meses sin intereses, pero asegúrese de cumplir con los pagos para evitar recargos. 

Disfrute las festividades sin preocupaciones 

Conocer y entender su estado de cuenta bancario es el primer paso hacia un manejo responsable de su tarjeta de crédito. Según los informes estadísticos del Banco de Guatemala, los préstamos bancarios e hipotecarios son las principales deudas de los guatemaltecos en la cartera financiera del país, seguidos por las deudas de tarjetas de crédito.

Así es que, aplicar conocer los conceptos y aplicar los consejos de este artículo, podrá ayudarle a disfrutar de las festividades sin preocupaciones financieras y comenzar el año nuevo con sus finanzas bajo control. 

José Carlos Gómez, Subgerente de Sostenibilidad de BAC Guatemala, explica que "la educación financiera es la clave para tomar decisiones inteligentes".

Además aconseja utilizar herramientas como aplicaciones bancarias para llevar un control de los gastos y comparte 5 consejos para evitar el sobreendeudamiento a fin de año:

1. Hacer un presupuesto previo: Defina cuánto puede gastar en regalos, celebraciones y actividades, y ajuste sus gastos a ese monto. Asegúrese que este sea acorde al presupuesto que tiene disponible.
2. Use responsablemente su tarjeta: Si usa la tarjeta de crédito, asegúrese de que puede pagar el total en la siguiente fecha de corte.
3. Priorice sus necesidades sobre los deseos: Sea estratégico con sus compras, buscando ofertas y descuentos, pero evite gastar por impulso.
4. No comprometa sus ingresos futuros: Evite endeudarse más allá de su capacidad de pago mensual (idealmente, no más del 30 % de sus ingresos)
5. Planificación anticipada: Ahorrar para los gastos de fin de año puede ayudar a aliviar la presión financiera en diciembre.

Finalmente, Gómez explica que no pagar una tarjeta de crédito tendrá un impacto en su historial crediticio y esto podría afectar su puntaje de crédito, lo que limitará su acceso a nuevos productos financieros o mejores condiciones en el futuro. Es por ello que, es importante realizar al menos el pago mínimo para evitar cargos por mora y mantener su crédito en buen estado. Si enfrenta dificultades, considera contactar al banco para negociar un plan de pago.