Aunque el país cuenta con varias de estas herramientas, la semana pasada se aprobó un reglamento para Guatemala por el Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE).
La pandemia forzó a muchas empresas a cerrar porque se quedaron sin un flujo de caja y no tienen alternativas para optar a un préstamo ya que no cuentan con garantías, por eso el BCIE se enfocó en otorgar una garantía de hasta un 75% a las microempresas y 50% a las pequeñas empresas ya que usualmente son los que pueden otorgar una garantía menor, en forma exclusiva para el programa de Facilidad de Apoyo al Sector Financiero para la reactivación económica afectada por covid-19, explicó a Prensa Libre Dante Mossi, presidente ejecutivo de dicha entidad bancaria internacional.
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Qué se debe analizar para optar a un préstamo con fondo de garantía
- Primero, trate de enterarse en las entidades bancarias, financieras o cooperativas si poseen líneas de crédito con fondos de garantía.
- Investigue a qué tipo de sector y de actividad está destinado ese fondo.
- Hay algunos estatales y otros de banca multilateral y cada uno tiene enfoques, requisitos y condiciones diferentes.
- Vea las condiciones como plazos para el pago, plazo de gracia, tasa de interés, montos mínimos y máximos, requisitos, trámites y papelería.
- Antes de endeudarse observe si le será posible cumplir con esas condiciones, con el fin de evitar acciones contraproducentes de sobre endeudarse o aceptar tasas o condiciones no adecuadas.
- Si analizó esa parte y sigue interesado en el crédito, defina el monto que necesitará para cubrir sus necesidades y no caer en costos de más.
Condiciones
El fondo de garantía del BCIE fija diferentes condiciones según el tamaño de la empresa:
1. Microempresa
- Préstamo de hasta US$10 mil —unos Q80 mil—.
- Fondo de garantía de hasta 75% del monto del crédito con un máximo de US$7 mil 500 —unos Q60 mil— por empresa.
- Número de empleados que debe tener: hasta 10.
2. Pequeña empresa
- Préstamo de hasta US$200 mil —unos Q1.6 millones—.
- Fondo de garantía: hasta 50% del monto del crédito con un máximo de US$100 mil —unos Q800 mil— por empresa.
- Número de empleados: hasta 50.
3. Mediana empresa
- Préstamo de hasta US$5 millones —unos Q40 millones—.
- Fondo de garantía: hasta 25% del monto del crédito con un máximo de US$1 millón 250 mil —unos Q10 millones— por empresa.
- Número de empleados: hasta 200.
Los sectores que son beneficiarios de este fondo son: producción de la cadena agroalimentaria, energía renovable, eficiencia energética, producción más limpia, hostelería y turismo, construcción, industria creativa, medios de comunicación, comercio y empresas de provisión de servicios, entre otros afectados por la crisis generada por el covid-19.
La línea de crédito a la que puede acceder las entidades financieras de Guatemala es de US$50 millones, de estos, se han aprobado US$12 millones para el Banco Industrial (BI) y US$4 millones para el Banco de Desarrollo Rural (Banrural), mencionó Mossi recientemente e indicó que los bancos buscaban la urgente activación del fondo de garantías porque muchas empresas que buscan optar a esos créditos ya están endeudadas y necesitan de ese fondo para acceder a otro crédito y enfrentar el impacto actual en la economía.
Luis Jorge Sifontes, subgerente de Corresponsalía y Financiamiento del Exterior del BI, expuso que ya fueron notificados el 15 de octubre de la aprobación del reglamento y que ya cuentan con la posibilidad de esos créditos bajo el Programa de Fondo de Garantías.
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Este fondo está disponible desde esa semana para los clientes que califiquen, correspondientes al sector mipymes y podrá cubrir hasta el 75% del monto del préstamo según el tamaño de la empresa (y de las condiciones mencionadas por el BCIE). Para mayor información se pueden comunicar con el área de mipymes al correo bancaempresas@bi.com.gt, agregó.
La oficina de comunicación de Banrural dijo que el fondo estará disponible en dicha entidad a partir de noviembre. “El Fondo de Garantías es un instrumento financiero complementario de cobertura de riesgo, con el objetivo de garantizar los créditos otorgados a sus clientes de mipymes afectadas por la crisis generada por el covid-19”, añadió.
Cuál es el fin de un fondo de garantía
- Según el Ministerio de Economía (Mineco) en su sitio electrónico, un fondo de garantía disminuye el riesgo del crédito debido a un aval de fácil realización, entre otras medidas.
- No se hace provisión para crédito dudoso, por la porción garantizada.
- Las entidades de servicios financieros obtienen mayor rentabilidad, liquidez y agilidad en la recuperación de su capital.
- Orienta a una mayor generación de empleo para el país ya que financia negocios.
- Incrementa clientes nuevos con operaciones colaterales como cuentas corrientes, de ahorro y tarjetas de crédito.
- Cubre un segmento de mercado que no es atendido por otras entidades.
- Norma en funcionamiento con reglas del juego claras y objetivas para los participantes.
- No se requiere que el empresario gestione la garantía, ya que son las entidades de servicios financieros las que realizan las gestiones ante el fondo de garantía, refieren documentos del Mineco.
“El objetivo del fondo de garantías es mejorar la calificación crediticia de las mipyme, otorgando una garantía a los intermediarios financieros para aquellas empresas que no cuentan con garantías reales para respaldar sus créditos. Lo que buscamos es que las mipymes puedan acceder a préstamos que les permita contar con flujo de caja para realizar inversiones, pago de obligaciones, capital de trabajo, entre otros, con eso buscamos asegurar que puedan retener a sus empleados y mantener en marcha su negocio”, explicó Mossi, al referirse al instrumento del BCIE.
Explicó que hay muchas de las mipyme por su naturaleza no cuentan con garantías ya que son muy pequeñas para tener activos, “del lado de ellos estamos”, y agregó que la intención de este tipo de fondos es apoyar, pero sin sobreendeudar a una empresa o persona.
Sifontes expuso que cuando una cartera de créditos cuenta con un fondo de garantías, el banco reduce el riesgo de dicha cartera, ya que se garantiza de forma parcial el capital otorgado. Esa medida a su vez favorece al cliente, pues de no contar con garantías reales, puede apoyarse de esta herramienta financiera para mejorar la evaluación de riesgo de su solicitud y agilizar el otorgamiento de su crédito.
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“En muchas ocasiones, los clientes y en especial del sector de mipymes, cuentan con garantías reales limitadas (garantías reales nos referimos a propiedades, equipo y otros), por lo que este recurso financiero puede impulsar el otorgamiento, generando mayor confianza en la institución financiera para otorgarlo y apoyando el desarrollo de este importante sector económico”, comentó.
Banrural indicó ese tipo de fondos puede ser constituido por el Estado o por algún organismo (aunque también pueden ser fondos de garantía privados) para apoyar a algún segmento de la producción, especialmente aquellos que no tienen un fácil acceso al crédito por carecer de garantías reales.
“Para un banco es importante poder compartir el riesgo por esta vía, ya que aumentan las expectativas de recuperación de los créditos; y, para el cliente, las ventajas son de que las instituciones financieras ponen a disposición más fondos para préstamos para actividades que normalmente no son tan atractivas para ellos y, por otra parte, obtenerlo en condiciones más favorables”, añadió Banrural por medio de la oficina de comunicación.
El Instituto Guatemalteco de Turismo (Inguat) pidió hace dos semanas al Congreso Q300 millones para reactivación, entre los cuales Q100 millones son crear un fondo de garantía, que sea manejado por el Banco de Guatemala, con el fin de que las empresas del sector turístico puedan tener acceso a créditos con intereses blandos.
La Cámara de Turismo de Guatemala (Camtur) considera que ese fondo debe ser de Q300 millones.
La organización empresarial argumentó que el 27.1% de las mipymes que han aplicado al Programa de Fondo de Protección de Capitales y al Fondo de Crédito de capital de Trabajo, aprobado por el Congreso y en ejecución por el Gobierno y por el CHN, no han sido objeto de crédito por su giro de negocio porque al pertenecer al sector turístico se perciben como de alto riesgo y no son elegibles, se explicó.
En el sitio electrónico del Mineco aparece un fondo de garantía para mipymes en general, operado por un banco, pero ese ministerio no confirmó si sigue activo. La entidad tampoco confirmó si se concretó un fondo de garantía para mipymes por Q1 mil millones anunciado el enero del 2020, por el mandatario Alejandro Giammattei y el ministro de Economía, Antonio Malouf.
