“Un grupo familiar que gana Q6 mil al mes, ahorraría un poco más de Q4 mil al año y alrededor de Q13 mil en tres años. En tres años tendrían suficiente ahorro para enganche para comprar una vivienda de Q250 mil” comentó Eddy Tabush, presidente del FHA e impulsor de la iniciativa de ley presentada en el Congreso por un grupo de diputados.
Al referirse al segmento de la economía informal mencionó por ejemplo a quienes venden en las calles hotdogs en carretillas ya que según un estudio tienen ingresos de unos Q6 mil al mes. A ellos, ejemplificó, se les podría crear un plan de Q300 de ahorro semanales para su plan de ahorro con el AVI.
Mientras que el modelo en el segmento formal es que el patrono trasladará al AVI el monto respectivo, por medio de planilla electrónica (como la que utiliza el IGSS) y se depositará en una cuenta de capitalización individual a nombre del trabajador la cual que quedará en resguardo del AVI.
Se usaría la estructura de registro de trabajadores que ya posee el Instituto Guatemalteco de Seguridad Social (IGSS), que llegan a 1 millón 309 mil 785 millón 50 mil afiliados. La captación la haría el IGSS el cual la deberá trasladar al AVI, agregó Tabush.
De aprobarse como está la iniciativa se establecerían las siguientes disposiciones:
Cuotas
Del trabajador
- La base imponible será el salario mensual promedio, ordinario y extraordinario de los últimos seis meses. Y si el plazo ha sido menor se promediará respecto al plazo.
- Deberá pagar 2% de su salario mensual que el patrono le descontará de su salario.
- Además el patrono deberá aportar 4.165%, a cuenta de la indemnización del trabajador.
- Este se encargará de hacer los pagos al AVI por medio planilla electrónica.
- Se prevé que el IGSS capte los fondos y los traslade a AVI.
Del patrono
- El patrono podrá deducir de su base imponible del impuesto sobre la renta (ISR) el aporte que brinde a cuenta de la indemnización de los trabajadores.
- El descuento puede ser de hasta 12.55% (que es una vez y media 8.33% del total de reserva de la indemnización que tienen obligación de hacer los empleadores por cada trabajador según la ley actual), explica Tabush.
- Además si el trabajador es despedido el patrono deberá pedir al AVI una certificación de cuánto ha aportado y a nombre de este y se lo podrá descontar de su indemnización.
- Si no le corresponde indemnización no le podrá ser descontado al trabajador del resto de prestaciones de su liquidación laboral.
Condiciones
- La cuenta en el AVI será creada a nombre del trabajador.
- El trabajador podrá pedir al AVI crédito para compra de casa, construcción o ampliación, pero deberá ser aprobado por el FHA.
- No podrá sacar el dinero de su cuenta, sino hasta cuando se jubile a los 60 años ya ese ahorro hará la función de un fondo de jubilación.
- De ser despedido, el patrono descontará de su indemnización el monto que haya hecho como empleador a nombre del trabajador, dato que tiene que ser certificado por el AVI.
- El 2% aportado por el trabajador no podrá ser sacado del AVI, hasta que llegue la edad de jubilación.
Créditos e intereses
Según Tabush se han efectuado estudios con autoridades de diversos entes estatales y refieren que se podrá dar 2.7% sobre los ahorros.
Además se estima que los créditos tendrían una tasa de 10.5%.
El monto de los créditos a los que puede acceder el trabajador dependerá las cuotas pagadas y del monto del proyecto aprobado por el FHA.
El presidente del FHA explicó que se busca llegar con este instituto a familias que no logran tener acceso a créditos y tendrá énfasis a hogares con ingresos de uno a seis salarios mínimos.
Tanto los patronos como los trabajadores tendrán que aportar para el sistema de créditos para vivienda según lo explica el presidente del FHA @eddytabush al exponer, acerca de la iniciativa de ley del Instituto de Ahorro para la Vivienda en reunión con el diputado @cbarreda01 pic.twitter.com/6m85YDkcTk
— Rosa María Bolaños (@rbolanos_pl) August 7, 2018
Según un estudio del Cabi, citado por el presidente del FHA, hay unas 95 mil familias con un nivel soioeconómico medio bajo, con ingresos de Q3 mil a Q16 mil, a los cuales se les podría dar cobertura con este proyecto con acceso al crédito.
En el país, en la actualidad se les brinda acceso al crédito solo a una de cada 25 familias con los sistemas financieros existentes, explicaron en la reunión.
Características del AVI
El modelo es crear un ahorro para la vivienda pero también un fondo para la jubilación, con el fin de que sea sostenible y a largo plazo.
Se propone que dicho instituto sea un ente autónomo, que estará bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos (SIB).
Podrá colocar los fondos en los bancos del sistema nacional, nomás del 30% del total en cada banco.
Tendrá un directorio con tres titulares y tres suplentes (un titular y un suplente designado por la Junta directiva del FHA, dos miembros titulares y suplentes designados por el Comité de selección de AVI).
Se establecen medidas de transparencia y controles según explica Tabush, entre estas que el AVI no podrá usar los fondos de los cuentahabientes para sus gastos.
Por el momento es una iniciativa que fue presentada al Congreso por varios diputados, quienes esperan que se lea esta semana en el pleno, se traslade a la Comisión de Economía de ese organismo.
El presidente de esa sala legislativa, y uno de los ponentes de la iniciativa, Carlos Barreda, dijo que se prevé que la segunda quincena de agosto empiecen las reuniones de socialización.
Los ponentes de la iniciativa de ley y el presidente de FHA refieren que con la operación del AVI se prevé que sea sostenible, con modelos y experiencias analizadas de programas en México y Colombia.
Para el quinto año de operación se espera tener un fondo de ahorro por más de Q15 mil millones, haber otorgado más de 33 mil créditos por año, más de Q8 mil millones de inversión.
Con ello la vivienda llegaría a 2.4% del producto interno bruto (PIB)
Para los 10 años de operación se prevé un fondo de ahorro por más de Q40 mil millones, otorgar más de 110 mil créditos por año, más de Q48 mil millones de inversión, haber entregado más de Q6 mil millones de retiros en jubilación.
Y la vivienda pasaría a ser el 5.3% del PIB, se expuso este martes.
Contenido relacionado
> Piden legislar sobre leasing y titularización para impulsar acceso a vivienda
> La construcción de vivienda es el motor que podría hacer crecer economía
