Para esta parte de pago de deudas en el presupuesto personal asumamos únicamente el mínimo requerido para pagar deudas.
En el caso que los ingresos sean mayores que los egresos, vale la pena considerar que hacemos con ese exceso de efectivo que tenemos y una de las opciones que surge inconscientemente es pagar más rápido nuestras deudas.
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Lo más importante de este punto es que tengamos claro que tanto más podemos abonar a ellas.
El segundo punto consiste en entender las condiciones de las deudas actuales, esto es tener claro cuanto es el saldo que se debe, cuanto es la tasa de interés que nos están cobrando, cuantos meses nos faltan para pagar la deuda si abonamos el mínimo mes a mes y cuanto es el pago mínimo para cada deuda.
El error típico que uno suele cometer cuando tiene un poco de dinero extra es abonar un poco adicional a cada uno de los préstamos y esa mentalidad de “poco a poco voy a ir saliendo de mis deudas” alargan el tiempo que uno se tarda en salir de ellas.
Teniendo claro las condiciones de la deuda, hay que poner atención a la deuda que menos meses faltan para salir de ella, y esa deuda es la que en primera instancia se debe seleccionar para abonar cualquier efectivo adicional que tengamos, porque al hacerlo, el tiempo se hará mucho más corto y una vez saldado ese préstamo pasamos a abonar al siguiente préstamo que tenga el menor tiempo de repago.
Esto aún no define si consolidar deudas es una buena opción o no, pero nos está dando información valiosa para poder analizar si vale la pena tomar esa alternativa.
Por último, evaluamos las condiciones de la consolidación de deuda.
Hay que evaluar las mismas condiciones que ya mencionamos y una más: El acuerdo de este nuevo préstamo para consolidar deudas incluye alguna penalidad o costo por hacer pagos anticipados de deuda. Si es así, es una consideración importante para no hacer abonos adicionales y solo pagar la cuota mínima establecida.
Ahora sí, ¿Cuándo conviene hacer una consolidación de deuda?
Definamos primero cual es la razón que lo está llevando a buscar la alternativa de consolidar deudas:
- ¿Es porque sus deudas están asfixiando su presupuesto personal? Por ejemplo, cuando se tienen deudas con tarjetas de crédito, estas suelen tener una alta tasa de interés y un alto pago mínimo. Si este es el caso buscar una consolidación de deuda le permitirá conseguir un pago mínimo menor con una tasa de interés menor, pero a cambio el plazo para repagar esa deuda será más largo, sin embargo, si esto le da un respiro a su presupuesto definitivamente habría que hacerlo.
- Disminuir el costo de sus préstamos. Generalmente los financieros lo evalúan por medio de tasa de interés, pero para hacerlo de una forma más fácil, si la suma de todos los pagos mínimos que hacen falta para cancelar sus deudas es mayor a la suma de todos los pagos mínimos de la deuda consolidada, entonces consolidar deuda le beneficia en términos de costo.
- Si su objetivo es salir lo antes posible de sus deudas, consolidar deudas no debería ser la opción. Es mejor tener la disciplina de abonar primero a la deuda más pronta a vencer, y una vez cancelada esa deuda, la cuota que se pagaba a esa deuda utilizarla como abono adicional a la siguiente deuda más pronta a vencer y así sucesivamente hasta cancelar todas sus deudas. Es posible que el costo en término de intereses pagados sea un poco mayor pero el tiempo para salir de sus obligaciones será mucho menor.
El autor
Roberto Ramírez
Es manager de Valuation Modeling & Economics Strategy and Transactions de la firma EY. Correo: Roberto.ramirez.a@gt.ey.com
